发布日期：2017-03-03     发布者：本站原创     浏览量：1949

“社保”“商保”有重合，但重合比例不大

相信有不少人会持有这样的观念：单位给上了社保，甚至还有团体补充医疗保险，保障已经很全面了，没有必要购买商业保险了。虽然随着保险意识的普及，越来越多的人认识到商业保险是社会保险强有力的补充，但还是有很大一部分人群没有打破固有的传统理念，认为没有必要购买商业保险。那么，“社保”跟“商保”是互相冲突还是互为补充呢？投保人应该持有怎样的理念才是正确的呢？

通常说的社保包括工伤保险、医疗保险(含生育保险)、养老保险、失业保险和住房公积金，简称“四险一金”，而商保涵盖意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中，因工伤导致的身故和伤残可以同时得到社保中的工伤保险和商保中的意外伤害保险的赔偿；因疾病住院产生的医疗费用可以得到社保中的医疗保险和商保中的住院医疗保险的补偿，但二者补偿的总额原则上不超过实际必要的医疗费用支出；社保中的养老保险和商保中的部分年金保险功能相似，但互不影响。民生保险资深代理人张青闪表示，社保和商保的其他功能则是完全不同的。由此可见二者有重合，但重合比例不大。

“社保”重报销，“商保”重赔偿

从性质上讲，社会保险是依法强制实施的国家行为，是国家通过立法，由劳动者、劳动单位、国家三方共同筹集资金，在劳动者遇到年老、疾病、工伤、生育、失业、死亡等风险时，给予最基本的物质帮助，以保障其基本生活的一种制度。而商业保险，是消费者自愿参加，依保险合同实施的合同行为，是社会保险的必要补充部分。

中国平安人寿北京分公司业务主任陈铜告诉北京晚报金融周刊记者，购买商业保险，不仅仅是为了报销医药费，重大疾病险和意外险最大的作用不仅是医疗费补偿，更是后期的收入补偿，即当生活质量下降的时候，利用保险金来维持生活品质。换句话说，买的保额是自己身体健康时通过工作创造的价值。

正如《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》(2012年6号公告)所建议，投保人应将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10~20倍；重大疾病险保险金额设定为5~10倍，以补偿因意外或重疾导致后续的护理、疗养费用和收入损失。要达到这一数额，社保是不足以实现的，应该靠我们自己购买商业保险。

当然，社保的优势之处在于，缴费低且缴满一定的年限之后，终生都可以享受。而商业保险涉及到报销类的产品，比如住院报销等有年龄的上限，如可续保至80岁。

有社保也必须补充商业保险

概括地讲，社保是对人们面临的基本问题提供的基本保障。正如前面所说，社保目前可以解决工伤、医疗、生育、养老、失业和住房的问题，但不是全管。以社会医疗保险为例，主要解决生病、生育产生的门急诊和住院费用；还要扣除自费的部分，报销起付线以上部分的一定比例，而且有上限——例如基本医疗保险统筹基金支付限额目前是10万元、住院医疗大额互助资金支付限额目前是20万元。

商保则可以对人生面临的生、老、病、死、残等方方面面的问题提供比较充分的保障，此外，分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金保险等新型人寿保险除了提供人身保障外还兼有投资理财的功能。例如商保中的健康保险不仅有医疗保险可以对社会医疗保险报销后的医疗费用余额进行补偿，还有疾病保险、失能保险和长期护理保险等通过定额给付的方式解决病人的营养费、康复费、护理费、收入损失等等。意外伤害保险、人寿保险可以保障整个家庭不至于因为某个成员的离去而陷入困境，也是遗产规划中不可或缺的工具。年金保险可用于养老和退休规划、教育金规划等，也可用于提供长期稳定的现金流。

除此之外，社保一般没有生命保额。若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予抚恤金。社保不能豁免保费。所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病(包括意外)时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴，中间不能中断。社保没有避税功能。现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。商业保险可以有效避债。商业保险的账户不能被冻结，账户中的钱也不能被用于偿还债务。

保险重要，专业的保险规划更重要

民生保险资深代理人张青闪指出，关于社保和商保是否冲突的问题，保险业务员要给客户详细解释社保的内容，并帮助消费者针对个人和家庭的财务状况和理财目标认识到自己的保障缺口。例如在进行退休和养老规划时，首先明确消费者退休时预期的养老金，再根据消费者的社保养老金的缴费基数和预计的缴费年限等大致计算出将来可以领多少，就可以明确需要补充多少商业养老保险。对于高净值人群，通常还要解释商保在资产配置、税务筹划、遗产规划等方面的特殊功能。

很多消费者对商业保险存在一定的认识误区。其实，在北京、上海、广州、深圳等大城市，人们的保险意识已经很强烈了，甚至超过50%的人群认识到商业保险的重要性。购买保险的人也不在少数。很多人虽然都认识到保险的重要性，但是对于购买保险科学性的重视程度不高，科学性不高的典型体现就是不知道应该购买什么样的保险，不知道哪种保险是最适合自己家庭的。

“现在很多人都有意识了，认为保险很重要，但是科学性的重视程度不高，虽觉得保险重要，但不知道买什么。在对客户保单进行诊断、检视的过程中，发现很多投保人的保单中少了意外伤害保险，尤其是因自驾或乘坐交通工具导致的意外险保额应该提高一些。”中国平安人寿北京分公司业务主任陈铜说。

消费者在选择保险产品的过程中，既要认识到共同性，又要认识到针对自己家庭的个性。购买保险，无异于针对自己家庭的财务状况开药，找到专业的医生和先进的医院很重要，即找到优秀的保险规划师和保险机构是至关重要的。

总之，消费者观念的改变需要保险行业的努力和消费者自身提升自己的意识，假如消费者总是停留在相对较低的购买形式上，不利于保险行业出现专业的规划师。

*文章来源：北京晚报